Banque - Laquelle choisir, quand en changer ?

[kiyaa]

Trop nulle la vie d'adulte !!

Tu énonces une vérité absolue : dès que j'entends ou lis le mot banque, j'ai cette phrase à l'esprit . Mais ce topic est super pour voir comment ça marche dans les autres banques, découvrir de bons plans... Surtout quand on a peur de la paperasse comme moi. Courage, on va y arriver !
Et puis comme tu l'as dit, tu es jeune et tu as la sécurité de l'emploi : pars gagnante. Je t'admire d'envisager tout ça en tout cas. Moi je suis plutôt fourmi : je constitue mon apport par des économies, sans prise de risque et sans paperasse. Rien que l'idée de gérer un bien que je louerais je suis . Mais un jour je serais courageuse, on y croit .

 

[123pourquoi]

@Toufette Tu es sûre de ce que tu dis ? Car en principe, le livret A est gratuit et faiblement rémunérateur (0.75% en ce moment je crois). Je ne crois pas qu'il existe de banque qui le fasse payer, et je ne crois même pas que ce soit légal.

(Ps : un taux c'est obligatoirement en fonction de ce qu'il y a sur le compte (c'est un pourcentage), sinon c'est juste un prix / des frais fixes)

 

[kiyaa]

@Toufette C'est bien obscur et complexe tout ça, le problème ne vient pas de toi . Mais regarde bien lequel de tes comptes te rapporte le plus parce que les 0.75 du livret A, c'est vraiment pas beaucoup.
Mon banquier me conseille ça : un fond de roulement sur le livret A (de quoi parer aux urgences), une épargne régulière sur le PEL pour les projets à moyen terme car il rapporte plus et facilite l'emprunt (livret ouvert pour 11 ans), et souscrire à un contrat assurance-vie (comme la tienne je suppose) pour le long terme.

 

[kiyaa]

@Toufette En fait le PEL est bloqué les 4 premières années. Sur les 11 ans d'ouverture, donc tu retires comme tu veux les 7 années suivantes. Tu peux aussi "casser' le PEL durant les 4 premières années mais je ne sais pas s'il y a des frais.... ça ne m'étonnerait pas. C'est pour ça que je l'ai ouvert dès que j'ai eu un boulot me permettant de faire des virements réguliers.
Il faut un minimum de 45 ou 50 euros / mois (j'ai un doute, moi c'est 50), par virement automatique.
C'est pratique quand tu prévois d'acheter "dans quelques années", mais effectivement pas si c'est ton projet de l'année en cours.
Ayant

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et étant prof, je sais que j'aurais du mal à emprunter beaucoup mais que j'ai du temps devant moi. On m'a bien fait comprendre à la banque qu'étant seule et pas mariée, et gagnant moins de 2500/3000 euros par mois, ce serait dur sans m'endetter pour 25 ans . Je suppose que c'est plus ou moins aussi ton cas.

 

[123pourquoi]

@kiyaa pour le PEL c'est pas vraiment des frais mais on te retire tous les intérêts bonus que l'état t'avais filé. Donc tu récupères moins que ce qu'il y a dessus. De mémoire.
Moi j'avais fait la connerie de l'ouvrir quand j'étais étudiante, donc j'avais le virement min (45eur/mois). Sauf que les 4 ans de capitalisation sont passés très vite, et donc j'avais qu'une toute petite somme dessus, ne m'ouvrant le droit qu'a un faible montant d'emprunt, alors qu'a partir d'un certain montant cela ouvre le droit a 90k€, comptabilisé ensuite comme apport personne pour un crédit immobilier.

Y'a plein de site ou on peut faire des simulations sur le net. Faut juste s'y intersecter 5 min. Mais du coup penses-y Kiyaa si tu peux te le permettre.

En vrai les livret A / LDD n'ont AUCUN intérêt sinon leur statut d'épargne garantie par l'état (mais pour la confiance qu'on peut placer dans l'état...). Sinon toutes les banques ont des livret qui offrent un meilleur rendement, même une fois les prélèvements obligatoires déduits (et qui laissent l'épargne disponible également, ofc).

 

[kiyaa]

@123pourquoi Merci des infos ! En fait ma banque ne fait pas apparaître les intérêts de l'Etat sur le relevé du compte. Elle les ajoute au bout des 4 ans et maintenant grâce à toi je sais pourquoi ! Ma banque m'a envoyé le tableau avec les montants gagnés selon ce qu'on a versé sur le compte : je préfère ne pas augmenter mon prélèvement automatique mais ça ne m'empêche pas de rajouter des virements ponctuels (c'est bête, mais savoir ce compte bloqué me tranquillise quand aux piratages de compte ). Et après ce que tu me dis, je vais vider un peu plus mon livret A, je crois (compter sur l'Etat ?). Dans 3 ans, je peux avoir 92 000 euros comptabilisés comme apport personnel grâce à ce compte (économies versées, intérêts, prime de l'état et somme prêtée ajoutés) et n'emprunter avec intérêts que le complément .

 

[kiyaa]

@Toufette

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Il faut mettre nos atouts en valeur : jeunesse et emploi sûr avec une évolution de salaire prévisible !
Un emprunt ça se négocie après tout.

 

[123pourquoi]

@kiyaa c'est ce qu'il faut faire, t'as bien raison. Prélèvement automatique bas (= pas d'obligation) + dépôts supplémentaire quand on peut. Et t'as raison, c'est 92k le max, pas 90 (my bad).

@Toufette y'a pas de solution miracle d'épargne. Mais si on ne veut pas se prendre la tête, vaut mieux mettre ses sous sur le livret (ça s'appelle généralement "compte sur livret" ou quelque chose de proche) de sa banque, qui rapporte env 1.2-1.4% net en général, que sur un livret A a 0.75%. Sauf a avoir peur que sa banque fasse faillite et ne soit pas renflouée (mais perso je me dit que état/banque se tiennent l'un l'autre et que si défaillance il y a, elle sera conjointe, donc...).
Les banques fixent volontairement les taux de leurs livret un peu au dessus du livret A, car ce sont des capitaux qu'elles peuvent compter dans leurs liquidités (contrairement au livret A), ce qui leur permet de pouvoir prêter d'avantage si je ne dis pas de connerie.

 

[Morphyne]

@Toufette En fait le PEL est bloqué les 4 premières années. Sur les 11 ans d'ouverture, donc tu retires comme tu veux les 7 années suivantes. Tu peux aussi "casser' le PEL durant les 4 premières années mais je ne sais pas s'il y a des frais.... ça ne m'étonnerait pas. C'est pour ça que je l'ai ouvert dès que j'ai eu un boulot me permettant de faire des virements réguliers.
Il faut un minimum de 45 ou 50 euros / mois (j'ai un doute, moi c'est 50), par virement automatique.
C'est pratique quand tu prévois d'acheter "dans quelques années", mais effectivement pas si c'est ton projet de l'année en cours.
Ayant

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et étant prof, je sais que j'aurais du mal à emprunter beaucoup mais que j'ai du temps devant moi. On m'a bien fait comprendre à la banque qu'étant seule et pas mariée, et gagnant moins de 2500/3000 euros par mois, ce serait dur sans m'endetter pour 25 ans . Je suppose que c'est plus ou moins aussi ton cas.

alors en fait le PEL n'est PAS BLOQUE, c'est juste un terme pour que vous gardiez l'argent au maximun, parce que si vous l'enlevez avant vous perdez des avantages

en gros un PEL il faut le laisser ouvert 4 ans, si tu dois le ferme avant tu peux MAIS tu auras des desavantages
de la 1ere à la 2eme année tu perdres tes 2% d'interets et ils seront réevalué au taux du cel, tu perds également ta prime d'état tes droits à prêts.

Il faut y versé 45€ au mini dessus tous les mois ou 540€ par an ( trimestre, semestre etc...)

et si tu dois le "débloquer" tu n'as normalement aucun frais


si vous avez besoin n'hésitez pas je bosse dans une banque je me ferai un plaisir de vous aider

 

[zohra_larousse]

Il ya en ce moment une pub à la TV pour la banque Monabanq qui met en avant que c'est une banque en ligne sans conditions de ressources (pas comme toutes les autres où tu dois avoir un salaire de minimum 1200€).
Quelqu'un est à cette banque? je cherche des avis

 

[RedBell]

@Morphyne j'aurais bien une question pour toi du coup

est-ce que tu pourrais m'expliquer un peu le fonctionnement de l'assurance vie stp ? J'ai quelques économies que j'aimerais placer sur qqch qui rapporte plus que mon LDD mais j'aimerais que ça reste disponible en cas de pépin avec ma voiture notamment (donc j'exclue le PEL, j'en ai un, mais je ne veux pas y placer tous mes sous)... On m'a parlé de l'assurance vie mais je ne comprends rien

Je peux t'envoyer un MP si certaines trouvent que c'est trop HS, dites moi !

 

[Morphyne]

Coucou @RedBell !
En gros une assurance vie c’est un placement avec un taux de rendement plus attractif qu’un livret. C’est disponible, tu peux faire des retraits quand tu veux (attention au mini à retirer, à laisser ou à verser, à voir selon ton contrat)
Par contre il faut que tu saches qu’a chaque fois que tu fais un versement tu as des frais (droits d’entrée). Et lorsque tu fais un retrait avant le terme du contrat ( 8 ans) tu as les prélèvements sociaux + impôts, au delà de 8 ans tu n’as plus que les prélèvements sociaux qui sont prélevés ( je parle bien sur, sur les intérêts que tu perçois et non sur les sommes que tu verses)
Moi ce que je te conseille si tu veux te lancer dans l’assurance vie, gardes en sur le coude sur un livret dispo, et fait de gros versements sur l’assurance vie, car tu pourras négocier tes droits d’entrée.